La cessione del quinto è una delle forme di finanziamento più diffuse in Italia proprio perché ha requisiti chiari e verificabili: dipende dalla tipologia di rapporto di lavoro o di pensione, dall’anzianità e da alcuni limiti di età. Non è una soluzione riservata a pochi ma richiede di rientrare in condizioni specifiche stabilite dalla normativa e, in alcuni casi, dalle policy della singola società finanziaria.
Questa guida spiega chi può richiederla, quali documenti servono e come si struttura il rimborso, così da capire fin da subito se ci sono le condizioni per procedere.
Cos’è la cessione del quinto e a chi si rivolge
La cessione del quinto è un finanziamento il cui rimborso avviene tramite una trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione, fino a un massimo del 20% dell’importo netto mensile. Non è il richiedente a versare la rata ma lo stesso ente che paga lo stipendio o la pensione (datore di lavoro, INPS o altro ente previdenziale) a trattenerla automaticamente e a versarla al finanziatore. Questo meccanismo, disciplinato dal D.P.R. 180/1950, rende il rimborso automatico e riduce il rischio di ritardi nei pagamenti. Proprio in virtù di questa struttura, la cessione del quinto si rivolge a due categorie con caratteristiche ben definite:
- da un lato dipendenti pubblici, statali e privati con un rapporto di lavoro stabile;
- all’altro pensionati che percepiscono un trattamento pensionistico cedibile per legge.
Chi non rientra in queste categorie, ad esempio lavoratori autonomi o dipendenti con contratti particolarmente brevi, generalmente non può accedere a questo strumento, che si basa proprio sulla continuità del reddito da cui viene prelevata la rata.
Quali requisiti bisogna avere per ottenere la cessione del quinto
Requisiti per dipendenti pubblici e privati
Per i dipendenti, il requisito centrale è il tipo di contratto: la cessione del quinto è pensata principalmente per chi ha un impiego a tempo indeterminato, sia nel settore pubblico che in quello privato. Questo vale per dipendenti statali, enti locali, forze armate, personale della scuola e lavoratori di aziende private, indipendentemente dal settore di appartenenza.
Oltre alla tipologia contrattuale, le società finanziarie richiedono generalmente un requisito di anzianità lavorativa, spesso individuato in un periodo minimo di alcuni mesi presso lo stesso datore di lavoro: la soglia esatta può variare da un finanziatore all’altro, per cui è opportuno indicarla al momento della richiesta. È inoltre necessario essere maggiorenni e risiedere in Italia.
Un ulteriore elemento che le società di finanziamento valutano è la presenza di un TFR (Trattamento di Fine Rapporto) sufficiente a garantire il finanziamento nel tempo, poiché rappresenta una delle garanzie collegate a questo tipo di prestito.
Nota: nel caso di contratti a tempo determinato, alcune realtà finanziarie accettano la richiesta a condizione che la durata del prestito non superi quella residua del contratto di lavoro.
Requisiti per i pensionati
Per i pensionati, il primo requisito riguarda il tipo di trattamento percepito. Sono cedibili ai fini del quinto, le pensioni INPS:
- di vecchiaia,
- anticipata,
- invalidità ordinaria e di reversibilità,
- così come quelle della gestione ex-INPDAP relativa al pubblico impiego.
Non sono invece cedibili le prestazioni con natura assistenziale, come l’assegno sociale o l’indennità di accompagnamento, né la rendita INAIL, che ha natura risarcitoria.
Il secondo requisito riguarda l’età, calcolata non al momento della domanda ma alla scadenza del piano di rimborso: la maggior parte degli enti finanziari fissa questo limite tra gli 85 e i 90 anni compiuti al termine del finanziamento. Questo significa che un pensionato più giovane può accedere a piani di rimborso più lunghi, mentre chi ha un’età più avanzata dovrà orientarsi su durate più brevi. Va inoltre verificato che, dopo la trattenuta della rata, l’importo residuo della pensione non scenda sotto il trattamento minimo INPS previsto dalla normativa vigente.
Quali documenti servono per la cessione del quinto
Una volta verificati i requisiti di base, la documentazione richiesta è relativamente semplice e uniforme tra dipendenti e pensionati con alcune differenze specifiche:
- documento d’identità in corso di validità
- tessera sanitaria
- busta paga, solo per i dipendenti
- CU (Certificazione Unica, ex CUD), solo per i dipendenti
Per i pensionati, la documentazione equivalente è generalmente rappresentata dall’ultimo cedolino della pensione, che attesta l’importo netto percepito e la tipologia di trattamento. Non sono richiesti garanti né giustificativi di spesa, poiché il rimborso è già garantito dal meccanismo della trattenuta diretta.
Come funziona il rimborso e cosa considerare prima di richiederla
Il rimborso della cessione del quinto avviene con rata fissa per tutta la durata del finanziamento, che può variare da un minimo di 24 a un massimo di 120 mesi, con un importo finanziabile che può arrivare fino a 75.000 euro a seconda delle condizioni offerte dal finanziatore. Il tasso resta invariato dall’inizio alla fine del piano, un elemento che rende la rata prevedibile per tutta la durata del prestito.
Prima di richiederla, è importante considerare che la legge pone alcuni limiti alla possibilità di contrarre una nuova cessione se ne è già attiva una in corso: generalmente occorre attendere che sia trascorsa una quota significativa della durata del primo finanziamento, salvo il caso di estinzione anticipata. Chi ha già una cessione del quinto attiva dovrebbe quindi verificare la propria posizione prima di procedere con una nuova richiesta.
Va inoltre ricordato che, per quanto il rimborso sia automatico e non richieda una gestione attiva da parte del richiedente, resta comunque un impegno finanziario mensile che va valutato rispetto al proprio bilancio complessivo, specialmente se sono già presenti altre rate o spese fisse rilevanti.
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Italquinto
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Valutazione complessiva di 74 recensioni Google
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Vi raccconto in breve la nostra storia … contattiamo Italquinto con molto fretta ,perché avevamo dato un ‘acconto per un ‘qauto ,situazione economica qualche impegno la consulente ALESSIA CIPOLLARO non ci sono parole per descriverla partendo dalla gentilezza finendo alla serietà !!! Ci ha garantito realmente in pochissimi giorni che ci avrebbe fatto avere i soldi per l’auto bhe così è stato ….grazie tante NB ALESSIA CIPOLLARO CONTATTATE LEI !!!
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